La mentira de los planes de pensiones

empresas con planes de pensiones de prestación definida reino unido

Hubo un tiempo en el que, después de 25 o 30 años de trabajo diligente para su empresa, podía esperar ser recompensado por su lealtad y su duro trabajo con un reloj de oro y un flujo constante de cheques durante toda su jubilación. Pero los tiempos han cambiado y esos cheques constantes, que eran cortesía de un plan de prestaciones definidas, son cosa del pasado para la mayoría de los trabajadores del sector privado.

En este artículo, analizamos el cambio de los planes de prestación definida en las últimas décadas hacia los planes de aportación definida, como los 401(k), y sugerimos formas de garantizar unos ingresos fiables en los años posteriores a la jubilación.

Hasta la década de 1980, las pensiones de prestación definida eran el plan de jubilación más popular ofrecido por las empresas. Hoy, sólo el 15% de los trabajadores del sector privado tiene acceso a uno, según la Encuesta Nacional de Remuneraciones de marzo de 2021 de la Oficina de Estadísticas Laborales (BLS).

Desde el punto de vista del empleado, la belleza de un plan de prestación definida es que el empleador financia el plan mientras que el empleado recoge las recompensas al jubilarse. Los empleados no sólo pueden conservar y gastar todo el dinero que ganan en sus nóminas, sino que también pueden predecir fácilmente cuánto dinero recibirán cada mes durante la jubilación porque los pagos de un plan de prestación definida se basan en una fórmula establecida.

ventajas del plan de prestación definida

El mejor momento para iniciar una pensión es ayer. El segundo mejor momento es hoy. Definitivamente, no es demasiado tarde para empezar a ahorrar para la pensión a los 35, 45 o incluso 55 años, pero resulta más complicado acumular un fondo que le permita mantenerse durante la jubilación, por lo que tendrá que poner toda la carne en el asador con los siguientes consejos y trucos.

A los 35 años, todavía tienes más de tres décadas antes de llegar a la jubilación tradicional de los 67 años. Tiempo de sobra para organizarte para vivir cómodamente en el futuro y aprovechar al máximo el poder del interés compuesto de tus ahorros.

Si pudieras ahorrar 100 libras esterlinas más al mes, además de las contribuciones mínimas de inscripción automática a la pensión de tu lugar de trabajo, podrías aumentar tu fondo a 150.738 libras esterlinas, aumentando tus ingresos anuales a 7.536 libras esterlinas durante 20 años. Si a esto le añadimos la pensión estatal, podríamos obtener 16.000 libras esterlinas al año.

Si eso aún no le parece mucho (no lo es), ahora es el momento de depositar en su pensión todo lo que pueda. Cuanto antes lo haga, más tiempo tendrá para crecer, y los rendimientos de las inversiones harán el trabajo pesado de hacer crecer su fondo.

planes de prestaciones definidas

Trabajar en una empresa que ofrece un plan de pensiones es una de las mayores ventajas financieras de Canadá.  Pero, ¿qué es un plan de pensiones para empleados y cómo puede ayudarle a alcanzar sus objetivos de ahorro para la jubilación?

Los planes de pensiones de prestación definida reúnen las aportaciones de usted y de su empresa en un fondo de pensiones. Esos fondos se invierten después.  Su empresa (el patrocinador del plan de pensiones) se encarga de pagar a los empleados sus ingresos por jubilación con cargo al plan.  Es posible que tenga que contribuir a un plan de pensiones de prestación definida durante su permanencia en la empresa.

Normalmente, con un plan de pensiones de aportación definida, usted y su empresa pagan cada año una cantidad determinada a su plan de pensiones.  Las empresas tienen aportaciones obligatorias del empresario, y la mayoría tienen un componente opcional del empleado.  En la mayoría de los casos, usted controla cómo invierte su dinero. Normalmente puede seleccionar las inversiones en función de su tolerancia al riesgo y sus objetivos.  El rendimiento de la inversión determina los ingresos de su jubilación.

De acuerdo con la legislación sobre pensiones de la mayoría de las jurisdicciones canadienses, los planes de pensiones de prestaciones definidas y de aportaciones definidas se consolidan* en algún momento. En la mayoría de las jurisdicciones, la adquisición de derechos es inmediata.  Esto significa que, una vez que su empresa realiza aportaciones al plan, el dinero es suyo. En otras jurisdicciones, tiene que trabajar con su empresa durante un periodo de tiempo determinado antes de que se le confieran las prestaciones.

desventajas del plan de prestación definida

Para asegurarnos de vivir nuestra vida de jubilado con comodidad, tal y como lo hacemos hoy, es importante que planifiquemos nuestros objetivos financieros con prudencia durante nuestra vida laboral. Esa es la clave para una vida de jubilado feliz.

Y vivieron felices para siempre… Esto es algo que escuchamos a menudo en las películas, o en los primeros días de la vida matrimonial. Pero, en realidad, uno no debería acostumbrarse a escuchar o pensar en estas palabras sólo en esos momentos, sino más bien esforzarse por asegurar que sus objetivos financieros funcionen de tal manera que estos buenos recuerdos continúen en su vida de jubilado. Y como hemos dicho, para garantizarlo, hay que tener una vida de jubilado financieramente segura y, en consecuencia, planificarla durante la vida laboral.

La esperanza de vida va en aumento y esto significa que el periodo sin ingresos después de la jubilación supondrá una presión mucho mayor sobre los gastos mensuales. El peligro que se avecina es evidente y no se puede esconder bajo la alfombra. Sus gastos mensuales de 50.000 euros actuales se convertirán en 1,32 lakh dentro de 20 años, con una inflación del 5% anual. El aumento de los ingresos puede compensar este impacto inflacionista, pero, tal vez, no hasta ese punto.