Que pasa con las hipotecas

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Los prestatarios de hipotecas pueden ser particulares que hipotecan su vivienda o pueden ser empresas que hipotecan una propiedad comercial (por ejemplo, su propio local comercial, una propiedad residencial alquilada a inquilinos o una cartera de inversiones). El prestamista suele ser una entidad financiera, como un banco, una cooperativa de crédito o una sociedad de crédito hipotecario, según el país de que se trate, y los acuerdos de préstamo pueden hacerse directamente o indirectamente a través de intermediarios. Las características de los préstamos hipotecarios, como la cuantía del préstamo, el vencimiento del mismo, el tipo de interés, el método de pago del préstamo y otras características, pueden variar considerablemente. Los derechos del prestamista sobre la propiedad garantizada tienen prioridad sobre los demás acreedores del prestatario, lo que significa que si el prestatario se declara en quiebra o insolvente, los demás acreedores sólo recibirán el reembolso de las deudas contraídas con ellos mediante la venta de la propiedad garantizada si el prestamista hipotecario es reembolsado en su totalidad primero.

En muchas jurisdicciones, es normal que la compra de una vivienda se financie con un préstamo hipotecario. Pocos individuos tienen suficientes ahorros o fondos líquidos que les permitan comprar una propiedad directamente. En los países en los que la demanda de vivienda en propiedad es mayor, se han desarrollado fuertes mercados nacionales de hipotecas. Las hipotecas pueden financiarse a través del sector bancario (es decir, mediante depósitos a corto plazo) o a través de los mercados de capitales mediante un proceso llamado «titulización», que convierte conjuntos de hipotecas en bonos fungibles que pueden venderse a los inversores en pequeñas denominaciones.

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Si vas a ser responsable de pagar una hipoteca durante los próximos 30 años, debes saber exactamente qué es una hipoteca. Una hipoteca tiene tres partes básicas: un pago inicial, pagos mensuales y cuotas. Como las hipotecas suelen implicar un plan de pagos a largo plazo, es importante entender cómo funcionan.

Hay dos tipos principales de hipotecas: un préstamo convencional, garantizado por un prestamista privado o una institución bancaria, y un préstamo respaldado por el gobierno. Dentro de estas categorías, también pueden estar disponibles estas opciones de pago menos comunes:

Una hipoteca con tipo de interés fijo requiere un pago mensual que es la misma cantidad durante todo el plazo del préstamo. Cuando se firman los papeles del préstamo, se acuerda un tipo de interés y éste nunca cambia. Este es el mejor tipo de préstamo si los tipos de interés son bajos cuando se obtiene una hipoteca.

Una hipoteca de tipo variable permite que el tipo de interés de su préstamo varíe en función de los tipos de interés vigentes. Si los tipos suben, también lo harán el tipo de la hipoteca y la cuota mensual. Si los tipos suben mucho, podría tener grandes problemas. Si los tipos bajan, el tipo de interés de su hipoteca bajará y también lo hará su pago mensual. Por lo general, lo más seguro es mantener un préstamo a tipo fijo para protegerse de la subida de los tipos de interés. Si los tipos bajan, refinancie su hipoteca para aprovechar los tipos más bajos.

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Los prestamistas te dirán cuánto puedes pedir prestado, es decir, cuánto están dispuestos a prestarte. Varias calculadoras online comparan tus ingresos y deudas y ofrecen respuestas similares. Pero la cantidad que puedes pedir prestada es muy diferente de la que puedes pagar sin que tu presupuesto para otras cosas importantes se vea afectado. Los prestamistas no tienen en cuenta todas tus circunstancias familiares y financieras. Para saber cuánto puede permitirse devolver, tendrá que analizar detenidamente los ingresos, los gastos y las prioridades de ahorro de su familia para ver qué se ajusta cómodamente a su presupuesto.

Costes como el seguro del propietario, los impuestos sobre la propiedad y el seguro hipotecario privado suelen añadirse a la cuota mensual de la hipoteca, así que asegúrese de incluirlos cuando calcule cuánto puede pagar. Puede obtener estimaciones del asesor fiscal local, del agente de seguros y del prestamista. Saber cuánto puede pagar cómodamente cada mes también le ayudará a calcular un rango de precios razonable para su nueva casa.

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La realidad para la mayoría de los estadounidenses es que la compra de una vivienda significa asumir un montón de deudas. Los tipos hipotecarios actuales siguen en mínimos de varias décadas y los costes de financiación son históricamente bajos, lo que permite a los propietarios de viviendas endeudarse menos, en comparación con las últimas décadas, por el mismo valor de la vivienda o refinanciar para ahorrar dinero cada mes.

Kristine Harjes:  Ser propietario de una casa a menudo puede parecer parte del sueño americano, y por eso muchas personas acaban comprando sus propias casas, a menudo a través de una hipoteca. Pero hay que tener mucho cuidado. Hay dos razones por las que acumular una deuda hipotecaria para comprar una casa es realmente una mala idea.

Nathan Hamilton:  Y me alegro de que hayas dicho parte del sueño americano, porque existe esta creencia de que todo el mundo debería ser capaz de permitirse una casa cuando, en realidad, si lo miras, independientemente de la opinión política, a veces la economía no funciona. Y una cosa -quizá sea sólo mi opinión personal al respecto- es que la hipoteca es una deuda, y no todo el mundo la ve como una deuda, cuando algunos piensan que la deuda es algo malo. Dirán: «Vale, voy a pedir una hipoteca para comprar una casa porque es mi derecho y parte del sueño americano».

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